Илья Завьялов: мошенник «переплатил» и просит вернуть разницу. Когда деньги считать поступившими и кому их возвращать

01

Илья Завьялов: мошенник и схема «переплата и возврат»

Илья Завьялов, консультант по цифровой безопасности небольших команд, разбирает эту схему отдельно от фишинга и подмены реквизитов. Почту здесь никто не взламывает, пароли не крадёт. Расчёт на вежливость и спешку: компания боится показаться жадной, менеджер не хочет злить клиента, бухгалтер видит в приложении банка строку о поступлении.

Илья Завьялов: мошенник каждый раз действует по одной механике. Сначала к компании приходят деньги или их видимость. Следом звучит просьба вернуть часть, быстро и по другим реквизитам. Потом выясняется, что первого платежа не было, его оспорили или он принадлежал постороннему человеку. Возврат же компания сделала из своих денег, и вернуть его уже нечем.

Под удар чаще попадают интернет-магазины, сервисы с предоплатой, турагентства, школы и студии, где клиент платит сам и нередко без договора. Чем больше платежей за день и чем меньше людей их сверяют, тем проще затеряться одной «ошибке» на несколько тысяч рублей.

Есть и бытовая причина, по которой схема срабатывает. Уведомление о поступлении приходит на телефон за секунды, выписку же открывают раз в день или реже. Мошенник действует в этом промежутке: звонит, пока бухгалтер видит только пуш, и просит решить вопрос «прямо сейчас, пока я на связи». Регламент нужен, чтобы этот промежуток закрыть.

02

Четыре сценария, которые видит бухгалтерия

Сценарий первый, поддельная платёжка. Клиент присылает фото или PDF платёжного поручения на сумму больше счёта и просит вернуть разницу, пока деньги «идут». На документе есть штамп банка и подпись, но на расчётный счёт ничего не поступало и не поступит.

Сценарий второй, «случайно перевели больше». Деньги приходят на самом деле, чаще через СБП, а следом звонок или сообщение с просьбой вернуть лишнее по номеру телефона или на карту другого человека. Финансовая культура Банка России описывает именно этот ход: сумму перевела жертва мошенников, и получатель, переслав её дальше, сам становится звеном цепочки.

Сценарий третий, отмена после возврата. Плательщик или его банк оспаривает поступление, когда компания уже отправила «разницу». Сценарий четвёртый, краденая карта. Заказ крупный, покупатель торопит, потом просит отменить часть позиций и вернуть деньги на другую карту, потому что первая якобы заблокирована.

Ролик ниже за полминуты показывает те же четыре сценария: платёжка без денег, «лишний» перевод через СБП, возврат на чужую карту и правило, которое всё это останавливает. Деньги считаются поступившими, когда они видны в выписке по счёту, и уходят назад только туда, откуда пришли. Межбанковский перевод по закону может идти до трёх рабочих дней, так что скриншот ничего не доказывает.

03

Илья Завьялов: мошенник и момент, когда деньги считать поступившими

На этот вопрос отвечает закон. По части 5 статьи 5 закона № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» перевод выполняется в срок не более трёх рабочих дней со дня списания со счёта плательщика. Статья 849 ГК РФ обязывает банк зачислить деньги клиенту не позднее дня, следующего за днём поступления в банк платёжного документа.

Закон различает два момента. Безотзывность перевода наступает с момента списания денег со счёта плательщика. Окончательность наступает, когда деньги зачислены на счёт получателя или на счёт его банка, если банки разные. Бухгалтерии хватает более простого правила: деньги поступили, когда они есть в выписке по расчётному счёту.

Платёжка с отметкой «исполнено», фото чека или письмо «из банка» о переводе ничего не подтверждают. Финансовая культура предупреждает, что мошенники присылают сообщения якобы от банка о поступлении, а потом звонят и просят перечислить деньги обратно. Проверка одна: открыть интернет-банк самостоятельно, без ссылок из письма, и найти платёж по сумме, дате и плательщику.

Илья Завьялов: мошенник живёт в промежутке между пушем и выпиской, поэтому в учётную политику стоит записать одну строку: отгрузка, возврат и зачёт переплаты делаются только по выписке. Тогда менеджеру не нужно спорить с клиентом, достаточно сослаться на правило, одинаковое для всех.

04

«Случайно перевели больше»: чьи это деньги на самом деле

Перевод через СБП доходит за несколько секунд, и Финансовая культура Банка России подчёркивает, что перевод по номеру телефона нельзя отозвать через банк. Когда сумма уже на счёте получателя, банк отправителя забрать её оттуда не вправе. Настоящий отправитель, ошибившийся цифрой, идёт в свой банк, и звонить в чужую бухгалтерию с просьбой «перекинуть на другую карту» ему незачем.

Просьба вернуть деньги на иные реквизиты и есть главный признак схемы. Регулятор советует отправлять ошибочный перевод назад строго на тот счёт, откуда он пришёл. В части приложений для этого есть кнопка «Отправить обратно», в остальных банк делает обратный перевод по реквизитам плательщика и обязан исполнить такое поручение, даже если деньги пришли через СБП.

Если сумма принадлежит жертве обмана, пересылка «дальше» делает компанию или её сотрудника похожими на дроппера. Человеку из базы дропперов Банка России банки ограничивают онлайн-переводы и снятие наличных суммой 100 000 рублей в месяц, могут заблокировать карты и отключить дистанционный доступ. При заявлении пострадавшего дропперу придётся вернуть деньги, штраф доходит до 300 000 рублей или годового дохода, срок до трёх лет.

Илья Завьялов: мошенник в этой схеме рассчитывает на чувство неловкости. Деньги чужие, от них хочется избавиться побыстрее, и именно эта спешка ему нужна. Пять минут на звонок в свой банк по номеру с официального сайта снимают вопрос целиком.

05

Илья Завьялов: мошенник с краденой картой и возврат на другую карту

Сценарий знаком интернет-магазинам и сервисам с онлайн-оплатой. Приходит крупный заказ, оплата картой проходит, через час покупатель просит отменить часть позиций и вернуть деньги на другую карту. Менеджер соглашается, и магазин отправляет собственные деньги постороннему человеку.

Позже настоящий владелец карты замечает списание. По закону № 161-ФЗ он сообщает своему банку об операции без согласия не позднее дня, следующего за уведомлением о ней, и банк разбирает заявление до 30 дней, а по трансграничным переводам до 60. Затем запускается чарджбэк: банк магазина, как описывает Финансовая культура, списывает сумму со счёта продавца и через платёжную систему возвращает её банку покупателя.

Сроки у чарджбэка длинные. Если товар или услуга получены сразу, заявление обычно принимают в течение 120-180 дней, при предоплате до 540 дней с момента оплаты. Всё это время платёж с краденой карты висит над магазином, а сумма, ушедшая «на другую карту», к нему уже не вернётся.

Правило отсюда короткое. Возврат по карточной оплате делается только на ту же карту, отменой или возвратом операции через эквайринг. Илья Завьялов: мошенник с краденой картой ждёт ручного перевода, поэтому кабинет эквайринга стоит настроить так, чтобы ручного перевода «на другую карту» у менеджеров просто не было.

Помогает и взгляд на сам заказ. Доставка в один город при оплате картой, выпущенной в другом регионе, свежий аккаунт, несколько карт подряд после отказов банка, просьба отправить курьером сегодня же: всё это поводы позвонить покупателю до отгрузки. Честный клиент обычно рад, что о его заказе заботятся.

06

Отмена после возврата: почему мошенник торопит

Третий сценарий коварен тем, что первый платёж бывает настоящим. Деньги пришли, выписка их показывает, компания честно возвращает лишнее. Через несколько дней банк сообщает, что поступление оспорено как перевод без согласия владельца счёта, сумму списывают, и компания остаётся без обоих платежей.

Защищает пауза. Входящий платёж от незнакомого плательщика с явной переплатой стоит выдержать хотя бы до конца следующего рабочего дня и только после этого решать вопрос о возврате. Честный клиент такой срок примет спокойно, у мошенника он ломает весь расчёт.

Второй предохранитель: возврат только по письменному заявлению плательщика, где его реквизиты совпадают с реквизитами входящего платежа. За компанию-покупателя подписывает её руководитель, за физическое лицо сам плательщик. Если о возврате просит «бухгалтер покупателя», «логист» или знакомый, деньги остаются на месте до сверки голосом по известному номеру.

Илья Завьялов: мошенник почти всегда «переплачивает» с запасом, поэтому поводом для звонка стоит считать любую переплату больше нескольких процентов от счёта. Круглая сумма, «лишние» тысячи рублей, срочный тон: каждое по отдельности бывает случайностью, все три сразу почти всегда означают схему.

07

Гражданский кодекс о чужих деньгах на счёте: разбор Ильи Завьялова

Настоящие ошибки тоже случаются, и закон защищает того, кто ошибся. По статье 1102 ГК РФ лицо, которое без оснований получило или сберегло имущество за счёт другого, обязано его вернуть, причём неважно, чьё поведение к этому привело: плательщика, получателя или третьих лиц.

Затягивать невыгодно. По статье 1107 на сумму неосновательного денежного обогащения начисляются проценты по статье 395 с того момента, когда получатель узнал или должен был узнать о неосновательности. Значит, переплату компания возвращает, но возвращает правильно и тому, кто платил.

Исключение есть в подпункте 4 статьи 1109: не возвращаются деньги, перечисленные по несуществующему обязательству, если получатель докажет, что плательщик знал об отсутствии долга или платил в целях благотворительности. Бухгалтерии на эту норму лучше не опираться и просто вернуть деньги отправителю.

Для регламента главное в другом. Закон требует вернуть имущество потерпевшему, то есть реальному плательщику. Ни одна норма не обязывает компанию отправлять «разницу» на карту, названную в мессенджере. Илья Завьялов: мошенник давит словами «вы обязаны вернуть», поэтому эту выдержку стоит приложить к регламенту, чтобы у менеджера был готовый ответ.

08

Регламент возврата переплаты: версия Ильи Завьялова

Регламент помещается на одну страницу. Переплату фиксирует бухгалтер по выписке, менеджер о ней только сообщает. Возврат готовит сотрудник, который не общался с клиентом, подтверждает второй человек. Деньги уходят только на счёт или карту, с которых пришли: обратным переводом банка или возвратом через эквайринг.

Следом срок и бумаги. Возврат делается после сверки, но без затягивания, чтобы не набегали проценты по статье 1107. Заявление плательщика, выписка с входящим платежом, платёжка на возврат и короткая записка о звонке складываются в одну папку по каждому случаю.

Отдельно записывают то, чего не делают никогда. Скриншот не считают подтверждением оплаты. Реквизиты из письма или чата для возврата не используют. Товар по фото платёжки не отгружают. Коды из СМС не обсуждают и программы удалённого доступа по просьбе клиента не ставят.

Илья Завьялов: мошенник играет на неловкости, и её снимает одна короткая тренировка с менеджерами: показать поддельную платёжку, сыграть звонок «случайного плательщика» и разобрать ответ. Готовая фраза «по нашим правилам возврат возможен только на счёт отправителя через банк» снимает с сотрудника неловкость.

09

Илья Завьялов: если деньги уже ушли, порядок действий

Если «разница» уже отправлена, первым делом звонят в свой банк по номеру с сайта или с карты и просят попытаться остановить перевод. Чем раньше звонок, тем выше шанс: после зачисления на чужой счёт банк отправителя забрать деньги уже не может.

Затем заявление в полицию, лично или через сайт МВД, с выпиской, перепиской, номерами телефонов и реквизитами, куда ушли деньги. Если входящий платёж оказался деньгами жертвы, компания письменно сообщает об этом своему банку: так проще показать, что она не участвовала в схеме.

Если банк отказывается вернуть ошибочно полученные деньги отправителю, Финансовая культура советует жаловаться в интернет-приёмную Банка России. Туда же подают заявление об исключении из базы дропперов: регулятор рассматривает его до 15 рабочих дней, а банк после отказа клиента от спорных зачислений возвращает их отправителям в течение трёх рабочих дней.

Илья Завьялов: мошенник часто пробует дважды, поэтому после каждого случая стоит разобрать, на каком шаге регламент дал сбой. Почти всегда это исключение «для постоянного клиента» или звонок в пятницу вечером, когда проверять было некому.

Сотрудников, которые общались с «плательщиком», стоит отдельно предупредить: его могут попробовать использовать повторно, уже от имени другой фирмы и с новой суммой. Номер телефона и реквизиты из этой истории полезно внести в общий стоп-лист отдела продаж.

10

Илья Завьялов: мошенник выдаёт себя в переписке

Документы у мошенника обычно аккуратные: ровная платёжка, реквизиты настоящей фирмы, вежливые письма. Выдают его просьбы. Вернуть срочно. Вернуть на другую карту. Отгрузить до поступления. Не звонить, потому что он «на совещании». Часть отправить на счёт «партнёра».

Илья Завьялов: мошенник проваливает простой тест: представить, что всю переписку прочитают в банке. Честный плательщик пишет так, что его просьбу легко проверить. Мошенник строит каждую фразу так, чтобы проверка выглядела невежливой.

Сумма переплаты почти всегда подобрана так, чтобы её было «не жалко» вернуть: несколько тысяч рублей на фоне крупного заказа. Компания рискует ровно этими тысячами, а если поступление было краденым, то и всей суммой заказа сверху.

Ещё одна примета: время. Звонки о «переплате» любят пятницу после обеда, канун праздников и последние дни месяца, когда бухгалтерия закрывает период и проверяет меньше. Илья Завьялов: мошенник выбирает именно такие дни, поэтому на них заранее назначают человека, который решает вопросы возвратов, и не дают менеджерам права делать их в одиночку.